Kiinteistövakuutus Turkissa 2026: pakollinen DASK ja valinnainen kodin vakuutus

Kiinteistövakuutus Turkissa vuonna 2026 — se on pakollinen DASK-vakuutus maanjäristyksiltä ja halutessaan omistajan vapaaehtoinen asuntovakuutus (konut sigortası). DASK:n on järjestettävä jokainen asunto- tai talon omistaja, myös ulkomaalainen. Ilman voimassa olevaa vakuutusta kauppa ei etene Tapu-rekisterissä eikä vesi- ja sähköpalvelun sopimusta avata. Vakuutus 100 m²:n asunnolle vuonna 2026 maksaa noin 900–3 500 liiraa vuodessa riippuen osoitteen seismisen ryhmän luokituksesta.

DASK: kuka on velvoitettu ja mitä se kattaa

DASK (Zorunlu Deprem Sigortası, pakollinen maanjäristysturva) säädettiin lailla nro 6305 "Luonnonkatastrofeista vakuuttamisesta". Vakuutusta myöntää ainoastaan valtion laitos — Doğal Afet Sigortaları Kurumu, ja vakuutusyhtiöt sekä agentit myyvät sitä DASK:n puolesta. Hinta on sama kaikilla myyjillä, koska valtio hyväksyy hinnoittelun.

Vakuutuksen velvollisuus koskee (lain 10 pykälä):

• asuntoja ja muita itsenäisiä rakennusosia asuntoyhdistyksen laissa (nro 634) määritellyllä tavalla;
• asuintaloja Tapu-rekisteriin merkityllä yksityisellä maalla;
• toimistoja ja kauppoja, jotka sijaitsevat asuinrakennuksen sisällä.

Velvollisuus on omistajalla tai käyttöoikeuden haltijalla (intifa), ja vakuutus on uusittava joka vuosi. Laki ei tee eroa Turkin kansalaisten ja ulkomaalaisten välillä. Pakollisen vakuutuksen piiriin eivät kuulu palvelusasunnot, valtion rakennukset, maaseudulla olevat rakennukset kylien rajoilla ja täysin asuinkäyttöön soveltomattomat rakennukset. DASK voi kieltäytyä vakuuttamasta suunnittelusta poikkeavasti rakennettua taloa, eikä se vakuuta rakennuksia, joiden kantava rakenne on heikentynyt.

Vakuutus korvaa rakennukselle maanjäristyksestä aiheutuvan vahingon sekä myös tulipalon, räjähdyksen, tsunamin ja maanjäristyksestä aiheutuneet maanvyörymän. Korvaus maksetaan rahana vakuutussumman rajoissa. DASK:n virallisen luettelon mukaan vakuutus ei korvaa:

• huonekaluja, laitteita ja muuta omaisuutta;
• vuokratulon menetystä ja väliaikaisen asumisen kustannuksia;
• raunioiden poiskuljetusta;
• terveydelle aiheutuvaa vahinkoa.

Omavastuuosuus on 2 % vakuutussummasta kutakin vahinkotapahtumaa kohden (maanjäristystutkahset 72 tunnin sisällä katsotaan yhdeksi tapahtumaksi). Jos omistaja on muuttanut asuntoa kantavien rakenteiden vaurioittamisella ja vahinko johtuu siitä, hän menettää oikeuden korvaukseen (lain 12 pykälä).

DASK-vakuutuksen hinta vuonna 2026

Vakuutussumma lasketaan seuraavasti: bruttopinta-ala kerrotaan rakennustyypin normatiivisella neliömetrihinnalla. Rakennustyyppi on "betonarme" (teräs- tai teräsbetonirunkoisen rakennuksen) tai "diğer" (kaikki muu). Normit ja enimmäissumma indeksoidaan kuukausittain TÜİK:n tuottajahintojen indeksillä. Jos hinnat nousevat vakuutuskauden aikana, vakuutussumma kasvaa ilman lisämaksua.

• 01.10.2026 alkaen: 12 039 TL/m² betonarmeelle ja 8 026 TL/m² diğer-luokalle. Enimmäisvakuutussumma — 2 552 268 TL.
• 01.11.2026 alkaen: 12 288 TL ja 8 192 TL. Enimmäissumma — 2 605 100 TL.

Käytännön johtopäätös: teräsbetonitalojen asunnoilla, joiden bruttopinta-ala on noin 212 m² tai enemmän, vakuutussumma nousee maksimiinsa. DASK ei korvaa jäljellä olevaa kunnostuskustannusta.

Vakuutusmaksu on vakuutussumma kerrottuna hinnoittelukertoimen kanssa. Hinnoittelukerroin riippuu riskiryhmästä (I — korkein, VII — matalin) ja rakennustyypistä. Ryhmä määritetään Turkin seismisen vaaran kartan, maaperän ja rakennuksen ominaisuuksien perusteella. Se määritetään tietylle osoitteelle, ei koko maakunnalle. Siksi Alanicassa tai Antalyassa olevan asunnon ryhmä on tarkistettava vakuutuslaskelmasta tai DASK:n verkkosivuston interaktiivisesta kartasta.

Teräsbetonirakenteisille rakennuksille hinnoittelukertoimeen sovelletaan korjauksia, jotka summataan yhteen:

• +10 %, jos rakennuslupa on myönnetty ennen vuotta 2000;
• +10 % rakennuksille, joissa on 8 tai enemmän yläkertaa;
• −10 % rakennuksille, joissa on enintään 3 yläkertaa.

Uusittaessa viimeistään 30 päivää vakuutuskauden päättymisen jälkeen annetaan 20 % alennus, ja se koskee molempien rakennustyyppien rakennuksia. Jokaiselle ryhmälle on vähimmäisvakuutusmaksu. Vuoden 2026 alussa se oli 1 951 TL (I ryhmä) - 505 TL (VII ryhmä), ja näitä summia indeksoidaan myös kuukausittain.

Esimerkki: 100 m²:n asunto uudessa 10-kerroksen kompleksissa, ryhmä III, vakuutus 01.10.2026 alkaen. Vakuutussumma — 1 203 900 TL, vakuutusmaksu — 2 564 TL plus 10 % kerroksellisuudesta, noin 2 820 TL. Omavastuuosuus vahingon sattuessa — 24 078 TL.

Missä tehdä DASK-vakuutus ja milloin sitä vaaditaan

Vakuutus tehdään missä tahansa valtuutetussa vakuutusyhtiössä, sen agentin kautta tai pankin haarassa, joka myy vakuutusta. Laskelmaa varten tarvitaan:

• osoitekoodi (UAVT);
• Tapu-tiedot;
• rakennusvuosi, rakennustyyppi ja kerrosten lukumäärä;
• bruttopinta-ala;
• omistajan verotunnus tai ikamet-nummerio ja puhelinnumero.

Tietojen oikeellisuudesta vastaa vakuutuksenottaja. Jos pinta-ala ilmoitetaan liian pieneksi, vakuutussumma jää pienemmäksi ja korvauskin vastaavasti. Vakuutuskauden pituus on yksi vuosi. Voimassa olevaa vakuutusta voi tarkistaa DASK:n verkkosivustolla osiosta "Poliçe Sorgulama".

Laki kytkee DASK:n kolmeen toimenpiteeseen (lain 11 pykälä):

• Tapu. Kiinteistörekisteri ei rekisteröi asunnon kauppaa ennen kuin kauppapäivällä voimassa olevaksi todistettu vakuutus on vahvistettu.
• Vesi ja sähkö. Asiakassopimusta avattaessa palveluntarjoaja tarkistaa DASK:n olemassaolon. Tämä koskee myös vuokraajaa: ilman omistajan vakuutusta hän ei voi siirtää mittareita omiin nimiinsä.
• Asuntolaina. Jos lainanottaja ei ole ottanut DASK-vakuutusta, pankki ottaa ja uusii vakuutuksen itse ilmoittaen siitä lainanottajalle.

Vuoden 2026 tärkeä muutos koskee ostajia. DASK:n selityksen mukaan kaupoissa, jotka on rekisteröity 5. syyskuuta 2026 alkaen, myyjän vakuutus päättyy kauppapäivänä Tapu-rekisterissä eikä siirry ostajalle. Ostajan on tehtävä oma vakuutus omiin nimiinsä etukäteen, ja Tapu tarkistaa sen kaupan yhteydessä. Sääntö on sama sekä Tapu-kaupassa että notaarin toimistolla. Myyjä voi saada takaisin vakuutusmaksun käyttämättömiltä päiviltä jättämällä hakemuksen agentille tai vakuuttajalle. Kauppaprosessista puhumme artikkelissa Kiinteistönkauppa Turkissa, ja omistusoikeusasiakirjasta artikkelissa Tapu.

Vuokraaja ei voi tehdä DASK-vakuutusta omiin nimiinsä. Hän voi maksaa vakuutuksen vakuutuksenottajana, mutta edunsaaja on silti Tapu-rekisteriin merkitty omistaja.

Konut sigortası: vapaaehtoinen asuntovakuutus

Konut sigortası — yksityisen vakuutusyhtiön vapaaehtoinen vakuutus, laki ei sitä vaadi. Perusta on tulipalovakuutuksen yleiset ehdot (Yangın Sigortası Genel Şartları). Perusturva kattaa tulipalon, salaman, räjähdyksen sekä niistä aiheutuneet savun, höyryn ja lämmön. Lisäsopimuksilla siihen voidaan lisätä:

• sisäinen tulva (dahili su) — putkilojen rikkoutumisesta, naapurien tulvimisesta aiheutunut vesi;
• tulva, myrsky, maanvyörymä, lumen painosta aiheutuva vahinko;
• ajoneuvon isku ja ilkivalta;
• vuokratulon menetys ja raunioiden poiskuljetus;
• maanjäristys DASK:n summan ylittävältä osalta.

Varkaus ei sisälly tulipalovakuutuksen yleisiin ehtoihin. Paketoiduissa vakuutuksissa se annetaan erillisenä turvana, samoin kuin lasin rikkoutuminen, asunnon sisällä olevat tavarat ja hätäasentajan palvelut. Turvien joukko ja rajat vaihtelevat yhtiön mukaan (vakuuttajien tietojen mukaan), joten vakuutusta ostettaessa tulee lukea vakuutuksen erityiset ehdot.

Vapaaehtoinen maanjäristysturva on sallittu vain kun DASK on voimassa, ja vain summalle, joka ylittää DASK:n vakuutussumman. Jos asunnolla ei ole DASK:a, vakuutusyhtiö ottaa sen ensin käyttöön maanjäristysriskin sisältävää vakuutusta muodostaessa.

Omistajille, jotka vuokraavat asuntoa, konut sigortası on erityisen hyödyllinen. Naapureiden vesivahinkojen ja vuokratulojen menetyksen kattavuus ratkaisee yleisimmät erimielisyydet vuokraajien kanssa. Kannattaa sopia tästä etukäteen, jos aiot vuokrata asuntoa Alanyassa.

Vakuutus asuntolainan yhteydessä

Asuntoluottosopimuksia koskevien määräysten (Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği, artikkela 10) mukaan pankki ei saa muodostaa lainaan liittyvää vakuutusta ilman lainanottajan nimenomaista kirjallista tai sähköistä suostumusta. Tarjotessaan lainaa vakuutuksella pankki on velvollinen tarjoamaan myös vaihtoehdon ilman sitä. Lainanottaja voi tuoda minkä tahansa vakuutusyhtiön vakuutuksen, jos summa ja kesto vastaavat lainaa ja pankki on merkitty vastuunottajana (dain-i mürtehin). Pankki on velvollinen hyväksymään tällaisen vakuutuksen ilman lainaehtojen huonontamista.

Nämä säännöt eivät koske DASK:a – se on pakollinen joka tapauksessa, ja pankki uusii sen automaattisesti, jos lainanottaja ei tee niin. Siksi on järkevää vertailla pankin vakuutuspaketin hintaa muiden vakuutusyhtiöiden vakuutuksiin ennen lainasopimuksen allekirjoittamista.

Mitä tehdä vakuutustapauksessa

1. Maanjäristyksen jälkeen ilmoita vahingosta numeroon ALO DASK 125. Kerro vakuutusnumero ja osoite.
2. Valokuvaa vahingot ennen korjausta äläkä aloita kantavien rakenteiden töitä ennen asiantuntijan tarkastusta.
3. Valmistele henkilöllisyystodistuksen kopio (ulkomaalaiselle – passi tai ikamet) ja ajantasainen Tapu-ote.
4. Lain mukaan DASK maksaa korvauksen viimeistään 30 päivää sen jälkeen, kun vahingon arviointi on valmis ja asiakirjat kerätty. Summasta vähennetään 2 %:n omavastuu.
5. Konut sigortası:n osalta (vesivahinkö, palo, varkaus) ilmoita omalle vakuutusyhtiöllesi vakuutuksessa olevan numeron perusteella. Varkauden yhteydessä vakuutusyhtiöt pyytävät yleensä poliisin tai jandarmerian pöytäkirjaa, vesivahinkojen yhteydessä – dokumentin syystä. Ilmoitusajat on merkitty vakuutusehtoihin.

Jos et asu Turkissa, valmistele etukäteen valtakirja edustajalle, joka voi tavata asiantuntijan ja toimittaa asiakirjat.

Usein kysytyt kysymykset

Onko ulkomaalainen velvollinen ottamaan DASK:n?

Kyllä. Velvoite on asunnon omistajalla riippumatta kansalaisuudesta. Ilman vakuutusta kauppaa ei saa Tapu:ssa läpi ja vesi- ja sähköpalvelun sopimuksia ei avata.

Siirtyykö DASK ostajalle asuntoa ostettaessa?

Ei. Myynneissä 5. syyskuuta 2026 lähtien myyjän vakuutus päättyy kauppapäivänä, ja ostajan on otettava vakuutus omaan nimiinsä etukäteen.

Voiko vakuuttaa asuntoa rakenteilla olevassa talossa?

Ei. Keskeneräiset rakennukset eivät kuulu DASK:n piiriin. Vakuutus otetaan käyttöön, kun asunnolla on kiinteistörekisterissä merkintä asuntona, myös kat irtifakı -tilanteissa.

Kattaako DASK huonekalut ja kodinkoneet?

Ei, vain rakennuksen rakenteet. Omaisuus vakuutetaan erikseen vapaaehtoisella konut sigortası -vakuutuksella.

Mitä tapahtuu, jos DASK:n uusintaa ei hoida?

Laissa ei ole sakkoa, mutta ilman voimassa olevaa vakuutusta kauppaa ei saa Tapu:ssa läpi eikä palvelujen sopimuksia uusitaan. Pääasia – maanjäristyksen yhteydessä vahinkoa ei korvata. Vakuutuksen uusiminen 30 päivän kuluessa sen umpeuduttua antaa 20 % alennuksen.

Kuka maksaa DASK:n vuokrasuhteessa?

Lain mukaan omistaja. Vuokralainen voi maksaa vakuutuksen omistajan puolesta, mutta ei voi ottaa DASK:a omaan nimiinsä.

Lähteet

• Laki nro 6305 "Afet Sigortaları Kanunu" — mevzuat.gov.tr
• Zorunlu Deprem Sigortası Tarife ve Talimat Tebliği (rev. 31.12.2025) — mevzuat.gov.tr
• DASK: tariffit, normit per m² ja suurin summa 2025–2026
• DASK: vakuutusturva ja poikkeukset
• DASK: usein kysytyt kysymykset (myynti, Tapu, vesi ja sähkö, omavastuu, 125)
• Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği — mevzuat.gov.tr
• Yangın Sigortası Genel Şartları — Türkiye Sigorta Birliği